Събрал си самоучастието за апартамент. Ето защо парите пак няма да ти стигнат
Самоучастието е най-голямата сума в брой, но не е единствената. Около нея има още около 5 500 € — а с брокер и най-скромно обзавеждане сметката става 49 270 €.
6 мин четенеДом
Събрал си 30 000 €. Точно 20% от апартамент за 150 000 €. Банката одобрява останалото. Всичко е готово.
Не е.
Самоучастието е най-голямата сума в брой, но далеч не е единствената. Около нея има втора сметка, която никой не ти казва наведнъж — казват ти я на парче, в деня, в който трябва да платиш.
Какво още плащаш в брой
Процентите по-долу са примерен сценарий върху цена от 150 000 €. Част от тях се различават по общини и по банки — точните си числа ще намериш в своята община и в проекта за договор, не в статия.
| Разход | Колко | В примера |
|---|---|---|
| Самоучастие | 20% | 30 000 € |
| Местен данък при придобиване | 0,1–3% според общината | 3 750 € (при 2,5%) |
| Нотариална такса и вписване | около 0,5–0,8% | 900 € |
| Оценка на имота | фиксирана такса | 150 € |
| Такси по кредита | 0–1% от сумата | 600 € |
| Застраховка на имота | годишно | 120 € |
| Общо в брой | 35 520 € |
Самоучастието е 30 000 €. Трябват ти 35 520 €.
Разликата е 5 520 € — почти шест хиляди евро, които не си предвидил, защото никой не ги нарича „самоучастие“.
И това е оптимистичният вариант
Добави двете неща, които почти винаги се появяват:
Брокерска комисиона — обикновено 2–3% от цената. При 2,5% това е още 3 750 €.
Ремонт и обзавеждане — тук няма таван, но има дъно. Най-скромният вариант за празен апартамент: печка, хладилник, пералня, легло, маса, няколко стола, осветление, пердета, завеси. 10 000 € е реалистично минимум, не щедра сметка.
| В брой около сделката | 35 520 € |
| Брокер | 3 750 € |
| Най-скромно обзавеждане | 10 000 € |
| Общо | 49 270 € |
49 270 € вместо 30 000 €. Шейсет и четири процента повече от сумата, за която си се подготвял.
Защо това е опасно, а не просто неприятно
Защото хората стигат до нотариуса с точно толкова пари, колкото е самоучастието.
И тогава се случва едно от три неща:
- Вземаш потребителски кредит за остатъка — при лихва три-четири пъти по-висока от жилищната. Няколко хиляди евро, взети по най-скъпия възможен начин.
- Разтягаш обзавеждането с години и живееш в апартамент без пералня, защото парите са свършили при нотариуса.
- Отказваш се от сделката, след като вече си дал депозит — и го губиш.
Нито едно от трите не е добро. И трите са предотвратими с една сметка, направена два месеца по-рано.
Какво да направиш, конкретно
Вземи цената на апартамента, който гледаш, и сложи отгоре:
- самоучастието, което банката иска при твоя профил;
- местния данък за твоята община — провери го в сайта на общината, не го предполагай, разликата между 0,1% и 3% върху 150 000 € е 4 350 €;
- нотариус и вписване;
- таксите на твоята банка — те пишат в проекта за договор, поискай го преди да подпишеш предварителен;
- брокер, ако има брокер;
- честна сметка за обзавеждане — обиколи един магазин с лист, не гадай от вкъщи.
Числото, което излиза накрая, е сумата, която наистина трябва да имаш. Не самоучастието.
Сметни я тук — калкулаторът пита точно за тези пера и показва колко пари в брой трябват, преди да подпишеш каквото и да е.
А ако после ти остане да избираш между жилищен и потребителски кредит за разликата, виж колко струва всеки от двата. Разликата в лихвата не е процент. Тя е хиляди евро.